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任意整理すると財産(車や住宅)はどうなる?

債務整理の中でも任意整理は車やそれ以外の財産への影響が少ない手続きです。

 

自己破産をすると保有できる財産は99万円以内の自由財産のみとされるのでそれ以外に持っている財産、持ち家や車などは没収されてしまいます。では同じ債務整理の中でも程度としては軽い(言い方がおかしいですが)任意整理をする場合に持っている財産はどのように扱われるのでしょうか?

 

結論から言えば任意整理をしても自己破産のように財産が強制的に処分されるケースはありません。なぜなら任意整理は借金を減額する手続きですが元本に関してはしっかりと支払う手続きだからです。しかし、その財産が担保になっているような場合には財産を引き上げられる可能性があります。財産の中でも比較的多くの人が気になるものは自動車や住宅でしょう。

 

 

例えば、任意整理を行いたいけどもし車を手放さなければいけなくなったら仕事に支障が出てしまうような場合です。基本的には自動車ローンを組んで車を購入した場合、その自動車ローンを返済している間の車の所有者は購入者ではなく債権者となっているケースがほとんどなので、そのケースで任意整理をした場合には自動車が引き上げられてしまいます。「所有者留保」と言いますが稀に所有者留保がされていないケースもあるので車検証の所有者の欄を確認してみましょう。

 

 

住宅ローンに関しても同じです。そう考えると任意整理をすると車や住宅といった財産を手放さなければいけないように思えますが、任意整理の場合は整理をする債権者を自分で選択することができます

 

任意整理において借金を整理する債権者を選択するとはどのような状況なのでしょうか?

 

例えば住宅ローンや自動車ローンを支払っていてその他にもキャッシングやクレジットカードの残債があって任意整理を検討しているが、住宅や自動車は手元に残したい場合なら住宅や自動車のローンは任意整理の対象から外してその他の借金に対して任意整理をすれば車や住宅を残せます。その場合は住宅ローンや自動車ローンはこれまで通り支払いをしていかなければいけませんが、強制的に車や住宅を引き上げられる事態は避けられます。

 

しかし、冒頭でもお伝えしたような、住宅などが消費者金融からのローンの担保になっているような場合にこの消費者金融からのローンを債務整理してしまうとその住宅の価値やローンの残高によって住宅を処分しなければいけない事態も起こります。

 

 

基本的には車や住宅など、残しておきたい財産に関する借金は任意整理の対象から外すと考えておけば強制的に財産が処分される事はありません。では任意整理以外の他の債務整理で車を残せるのでしょうか?

 

個人再生・・・個人再生をするとローンが残っていて、車の所有者がローン会社になっている場合は引き上げられます。ローンを払い済みの場合は残すことが可能。

 

自己破産・・・自己破産をすると冒頭でも紹介したように車を財産とみなされるので没収されてしまいますが、「新規登録から7年以上経過している車」「新車の本体価格が300万円以下の車」「車の現在の時価が20万円以下」の条件(つまりボロボロの車)であれば処分を免れます。

 

もし、個人再生や自己破産で生活にどうしても車が必要な場合は債務整理後に安い中古車を現金で購入しましょう。自己破産や個人再生の際の車や財産の扱いについての詳細は下記の記事も参考にしてくださいね。
【参考記事】
個人再生をすると資産はどうなるの?
自己破産すると車はどうなるのか?
持ち家を残して債務整理をしたい場合

 

債務整理をした後に車を買うためにマイカーローンを組みたい場合ですが、マイカーローンの場合最低でも5年〜7年の間はローンは組めないと思っておいたほうがいいでしょう。
これは任意整理をした段階で信用情報に事故情報との記載がされてしまうためです。
任意整理後すぐには住宅ローンを組めないのと同じ理由になります。

 

 

もし、残したい資産と、減額したい借金が複雑に関係している場合は専門家にアドバイスをもらいながら任意整理を進めましょう。ここで紹介した方法以外にもできるだけデメリットを少なくして任意整理ができる方法があるかもしれません。

 

債務整理の体験談と借金問題の相談におすすめの弁護士


任意整理すると持ち物(クレジットカード)はどうなる?

任意整理の場合、財産に関しては借金を整理する対象から外せば残すのは可能です。
では、持ち物に関しては任意整理をするとどうなるのでしょうか?

 

もし任意整理をする事で今持っているクレジットカードが全て使えなくなったら不便!という方もいるでしょう。

 

 

財産の時の理論からすれば、仮にクレジットカードに残債が残っていたとしても任意整理の対象から外しておけばそのまま使い続けられるはずです。しかし、実際には任意整理をすると今持っているクレジットカードはほぼ全て使えなくなると思っておいたほうがいいでしょう。

 

 

なぜなら、クレジットカードには与信審査というものがあり、定期的に利用者の信用情報を照会しています。例え、残したいクレジットカードを任意整理の対象から外していたとしても、任意整理をすると信用情報機関には事故情報が記載されてしまうので、その事実が与信調査の際にクレジットカード会社に発覚したタイミングで利用停止となります。(中にはそれでも利用を続けることができたという情報もあるのでクレジットカード会社の裁量によるところが大きいようです。)

 

 

この与信審査ですが、どのタイミングで行われるかというとそれは利用しているクレジットカード会社によってことなります。
数週間ごとにしている会社もあれば、カードの更新のタイミングで行うという会社もあります。

 

 

ですので、任意整理をしたからすぐにクレジットカードが使えなくなる事はありませんが、与信審査のタイミングで利用停止になる可能性が非常に高いというのが結論です。また、債務整理を専門家に依頼すると、クレジットカードに関しては例え全く使っていなくても「使わないように」「解約をしてください」とアドバイスを受ける場合もあるようです。

 

【参考記事】
任意整理をした後にクレジットカードは持てる?
自分がブラックかどうか調べる信用情報の照会方法
任意整理が信用情報に与える影響や期間について

 

クレジットカードを持っているとうっかり使ってしまったりしてしまうので借金を減らしていく事を考えるとクレジットカードはマイナスになります。もし、クレジットカードがないとネットショッピングの決済手段などでとても不便になるということであればデビットカードを作ることをオススメします。

 

 

デビットカードは使った分がそのまま銀行口座から引き落とされるカードで、分割払いなどはできませんが、審査もありませんし、任意整理やその他の債務整理に関係なく作成できるので決済手段としては十分便利に利用できると思います。

 

また、債務整理をするとクレジットカード情報がスーパーホワイトと呼ばれる状態(信用情報期間に全く情報がない=クレジットカードやローンを一切利用したことがない不自然な状態)となって事故情報が時間の経過で消えたとしてもクレジットカードの審査に通りにくくなる場合があります。

 

なので債務整理後にクレジットカードを作りたい場合は携帯電話の機種代の分割払いをしておくと多少なりとも信用が積み上がって実績になります。もちろん無理して契約して支払えなくなっては本末転倒です。

 

どうしても任意整理の後もクレジットカードを使い続けたいという場合は家族に頼んでクレジットカードを作ってもらうといいでしょう。任意整理を含む債務整理では信用情報に事故情報が記載されるのはあくまでも本人のみとなるからです。自分以外の家族がクレジットカードを作る分には大丈夫です。

 


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